有不少专家讨论住房公积金改革的事情。（图片来源：Adobe Stock）
【看中国2020年5月26日讯】几个月前刚爆发疫情的时候，就有不少专家讨论住房公积金改革的事情，有人还直接呼呼，干脆取消住房公积金算了，已经没什么用了，这也引起了热议，这事基本所处的位置不同，对于公积金的看法也自然不同。
而后，官方发布了一个很关键的文件，明确提到要“改革住房公积金制度”，那么这就算是定了一个基调，如我们所料，政策又用了一个折中的方法，不说继续，也不说取消，而是要改革。那么问题来了，住房公积金该怎么改革呢？
我们先看看住房公积金的痛点：
首先，有些人可能不需要了，人家已经买完了房子，也不打算再买了，或者这辈子都买不起房了，你还要收他的钱，相当于在为他人在攒钱。自己却得不到任何好处。
其次，统筹效率不高，明明是自己的钱，却拿不出来，也用不到。有人需要大城市工作，老家买房，公积金还不支持跨地域使用。
第三，企业负担太重，之前我们算过账，月入1万的人，他拿到手不到8,000，而企业付出14,000元，感受差距巨大。这其中很大一块就是公积金。
第四，投资回报率太低，公积金基本只存银行，年回报率只有1-2%，放在那就是贬值。
那么针对这几个痛点，有人也提出了，公积金改革的四种方案：
一是，提高统筹层次，加强地域间的互联互通，让你在北上广深工作缴纳的公积金，也能用于老家买房。我们知道，现在一线城市这种房价，很多年轻人已经基本打消大城市买房的念想了，所以让他们能够跨地域使用，可能还会增加年轻人缴纳公积金的意愿。应该说这个改革是最基础的改革。应该没啥难度，也必须的，只是需要取得地方的支持。
二是，建立国家住房公积金管理公司，这就是一个独立的非银行金融机构，也就是美国两房的思路，专门发放贷款的。相当于把公积金变成了一门生意，他可以收取公积金，也可以发放债券，吸收投资者的资金，然后往外放贷做生意。比如美国两房，就占了整个房地产贷款的50%以上，甚至次贷危机之前占到了80%，而他的债券70%都是养老金，大银行，大的基金公司，保险公司在买。当然这个改革也有1个问题，那就是现在我们已经是房价泡沫，现在全国在抑制住房贷款发放，所以即便成立公司，也是运营前景堪忧。再有公积金贷款利率较低，所以融资也没那么容易。
三是，改组成为国家住房银行，把所有的贷款都放在这里，对于国家来说，有了国家住房银行，专门发放贷款，房地产的风险就被锁在这一个银行里了，以后照顾好他就好。而其他的银行，没有了房地产贷款业务，也就只能踏踏实实的去从实体经济上想办法赚收益了。所以更有利于宏观上的金融管理，有利于支持实体经济。也让公积金使用更加高效，企业和个人自愿缴纳，当然只有缴纳一定年限的公积金，才能享受住房银行的服务。但这个事，难度就更大了，因为这务必会抢了各家大银行的生意，银行也指着住房按揭贷款，和抵押贷款活着呢，如果你把业务分出去，那么现有的银行第一个不干。
四是，公积金与企业年金合并，这就相当于新加坡中央公积金制度，建立一个大的社会保障账户，公积金的用途也不仅仅限于买房子，还可以作为退休保障，医疗保险，失业保险等等作用，相当于社保和公积金打通了，放在一个大的账户下运作。这样大家就不会觉得那么冤了，虽然我们不用公积金买房子了，但以后退休了，可以得到更多的年金收入。也是一份生活保障。但这个事也没那么简单，需要多部门联合协作，而且也解决不了当前企业负担过重的问题。
所以，别小看公积金的问题，带来的麻烦并不小，没有公积金的人赞成取消，有公积金的人，甚至高额公积金的人坚决反对。已经形成了社会的对立，但从性质来看，公积金其实就是居民自己的钱，所以应该求同存异。
至少有几个事情是可以做的：
1、公积金跨地域使用，这个应该难度不大，专门建立一个部门，统筹划拨就可以了。把这个搞定了，就至少减少了30%的痛点。
2、让人家可以取出来（有的地方已经能取了，就是手续比较繁琐），哪怕一年一取也行。人家不打算买房的，没必要再存公积金，当然你可以设定，公积金存款年限和数额，与贷款额度挂钩，提取公积金超过一定次数，就视为自动放弃公积金贷款权限。
3、提高一点公积金的投资收益率，做点资产配置，别就知道放在货币账户里。
4、给企业灵活度，让他可以自由降低缴存比例。自有住房率现在已经很高了，没必要再去强制公积金储蓄了。
综合来看，公积金最好从强制变成自愿，这应该是公积金改革的一个重要思路。不需要多大的改革，只需要稍微调整一下，其实就能让大部分人满意。
(文章仅代表作者个人立场和观点)
责任编辑:辛荷
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