在美國，除了窮人沒有錢用來儲蓄、富人將多餘的錢拿去投資以外，即便是典型的中產階級，一般也很少有存款。到底錢都花到哪去了？
【看中國2019年11月8日訊】在美國，除了窮人沒有錢用來儲蓄、富人將多餘的錢拿去投資以外，即便是典型的中產階級，一般也很少有存款。依有關資料顯示，美國人的儲蓄率一直是低於20%。《北美小朵》上有一篇文章探討了這種現象。
一、美國人不喜歡儲蓄
有國內的朋友問我：聽說美國人都不存錢，大多數人連一千美金都拿不出來，是真的嗎？我仔細想想，好像還確實是那麼回事。依我看來，美國人不喜歡存錢，是由於幾大前提：
1.健全的社會保障
美國政治制度穩定，且經濟發展成熟，各種社會保障和社會福利都相對完善，就業充分。一般來說，不用太過擔心缺少儲蓄而帶來的危害。
若因為失業或者意外事故導致窮困，可申請各種政府福利，來保障最基本的物質生活。而對於失去勞動能力之退休人士，則有一系列的醫療和生活保障，從很大程度上減低了美國人存錢的需求。
比如，在美國，年滿65歲的老年人可申請聯邦醫療保險卡，以享受優惠的醫療和藥物價格；窮人可以申請白卡，享受免費醫療服務與長期護理服務，由政府買單。
醫療保險卡
2.方便的借貸途徑
在美國「借錢」比較容易。這裡說的借錢，不是向親戚朋友借錢（美國人幾乎從不向私人借），而是向銀行申請貸款。
在美國，不管是買房子或開公司做生意或上大學，都可以向銀行申請貸款，僅要滿足一定的條件即可。
由於美國的私立大學學費特別昂貴，一般的家庭只靠父母的收入完全支付不起。因此，很多大學生的學費基本上是靠銀行助學貸款來獲得，而生活費則是靠業餘時間打工解決。
另外，助學貸款利率低，還款時間長，允許學生在畢業工作後再償還。前任總統歐巴馬於2008年的競選演說中，就曾對大學生的選民說：我八年前（即2000年）才還完了大學貸款。而他早在1991年就從哈佛大學法學院畢業。
當然，大學生除了從銀行貸款支付學費，還可申請所在學校的助學金，家庭條件越差的，就越容易申請成功。
貸款(以上圖片來源皆為Adobe Stock)
3.包容的社會環境
美國人婚戀，不是以對方的收入水準跟社會地位來評斷，而更多的注重雙方有共同的愛好、興趣和三觀。
而且，美國人結婚，也沒有定要買房買車的概念。所以很少有美國人因為結婚而買房，更不會因兒女買房，也就沒必要預備存款。
4.「按揭」的消費模式
商家為了促進顧客購買產品或者服務，無論是房、車，甚至冰箱、彩電，都可以實行「按揭」的分期付款模式，顧客只需要付很少的錢，便可以買下產品，每個月再支付一筆款項。這方式也成了美國人無需存錢之客觀條件。
二、既然美國人不存錢那錢到底花在哪些地方呢？
讓我們以一個德州休斯頓的典型中產階級家庭為例，瞭解一下美國人的錢都怎麼花的（以下單位：美元）：
一家四口，父親一人工作，全家年收入是8萬（稅前），扣稅後到手大約6萬，每月5000出頭，在休斯頓算是小康。一般來說，他們會購買一棟價值25至28萬美元的獨立屋，並添置兩部汽車（通常為一部小轎車跟一部SUV之類的大車，有的人家甚至還會多一部皮卡）。
因此，他們的每月具體的開支情況如下：
房貸1400至1800（依據還款年限長短）
車貸700
房產稅700
吃飯400
水電煤氣200
醫療保險700
電話電視網路等100
住房維護100
車保和汽油等300
其它（旅遊、聚會等娛樂）200
……
算下來，這個家庭每個月的收入差不多剛好支付上述費用，沒有餘存。其實，美國人的頭腦中是很少有「節約」的概念的。無論是家裡使用的水電煤氣、或是吃穿、旅遊、購物，都是盡情地去「消費」的。
舉例，美國人從來不洗鞋子，穿舊了，穿臭了，那就扔掉。「新三年、舊三年、縫縫補補又三年」的生活方式是不可能在美國看到的。
在美國人的辦公大樓裡，電燈、電腦、網路甚至是空調，都是常年打開的；即使在家裡，很多美國人也都是從來不關空調的。
另外，美國人為了方便和減少勞動量，家中大量使用了一次性用品，比如擦桌子的廚房用紙、聚會的杯盤碗碟、甚至擦地用的抹布，都是很大的消耗。
美國人還大量使用各種家用電器，洗碗機、掃地機器人、洗衣機和烘乾機，都是特別耗水耗電的。
除了最基本的生活消費，美國人還相當注意生活品質，特別注重節日和特殊時刻的儀式，這也少不了花錢。比如，孩子出生前的「baby shower」、萬聖節、耶誕節、孩子的生日party等。
萬聖節(圖片來源:Pixabay/公用領域)
由此可見，美國人不存錢，除了主觀方面，從客觀上來說，也確實「無錢可存」，做「月光族」也是他們迫不得已的選擇。
毋庸置疑，美國為世界上最發達的國家，生活水準高，且物質條件相對富足，但實際上，真正的中流砥柱和脊樑，應該是數量最為廣大的、勤懇工作且承擔著最多稅賦、為社會做最大貢獻的中產階級。
這些中產階級（特別是剛工作不久的年輕人）之收入除去賦稅和開支，每個月也所剩無幾，這也是目前美國社會的真實狀況。
三、如果是雙職工家庭 積累一定的財富會進行一些投資
美國人的投資方式無非是以下幾種：
1.投資房產
美國地廣人稀，且物質資源豐富，地區發展相對平衡，除了少數城市（紐約、洛杉磯）之外，大部分地區的房價與經濟發展相均衡，基本上也在老百姓的經濟承受範圍以內。
2.投資股票、債券
美國的股票債券市場相對成熟跟穩定，也是可以考慮選擇的投資方式。不過只要是投資，都是有一定風險的，可靠性還是比不上投資房產。
3.退休金理財
美國有穩定工作的人通常每個月都會從自己的工資裡面取出10%，投入一個名為401K的「退休計畫」。由於這筆錢是可以免稅的，因此有上限。
原則上，這筆錢不能在退休前取出，否則將會面臨罰款，但可以進行一些投資來達到抵消通貨膨脹的目的。如果經營得好，退休後會拿到一筆客觀的退休金，晚年生活能夠得到較好的保障。
401K的「退休計畫」(圖片來源:Pixabay/公用領域)
責任編輯:許天樂
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