人口老龄化（图片来源：Getty Images）
【看中国2024年12月17日讯】中国官方宣布自12月15日起全面推行个人养老金制度，号称“自愿”参加且享有税收优惠，旨在为基本养老保险提供补充。然而，这一政策不仅引发了民众的广泛质疑，也让专家担忧其背后的金融风险和对低收入群体的潜在盘剥。
12月12日，人力资源社会保障部等五部门联合发布通知，宣布个人养老金制度将在全国范围内实施。根据新华社报道，此前，这一政策已在北京、上海等36个城市试行两年，吸引了逾7000万人开户。根据规定，参与者每年最多可在特定账户内存入1.2万元，用于购买指定的金融产品，并享受延期征税优惠政策。
广东一银行业内人士曾女士本周一（16日）接受自由亚洲电台采访时说，各地银行都在向客户推销养老保险：“各大银行的柜员在销售，就是所称的退休年金。现在强力推这个（养老保险），因为政府强烈希望居民自己建立一部分退休养老金保险。因为中国的养老金以前退休是进入社保的，但是现在随着人口结构的变化和经济形势的变化，可以预见中国社保基金池内的资金是不够的。”
预计社保基金难以维持居民退休金
此次通知明确，将新增国债、特定养老储蓄和指数基金等风险较低的产品，以增强收益稳定性。同时，新增多种提前领取的情形，如重大疾病或领取失业保险金等，以提升灵活性。此外，为简化手续，银行购买流程取消了“录音录像”步骤。
曾女士说，许多客户因失去稳定的收入来源，对政府推出的养老保险计划并不热衷：“肯定不愿意啦，现在我要自己拿钱出来再做养老金计划，这个社保退休是不够的。从银行的角度来说，可以大量套现。相等于把居民存款转入更长期的储蓄中去了。”
民众质疑个人养老金新政是骗局
尽管官方宣传强调个人养老金的优势，但政策推出后却在社交媒体上引发了大量质疑和嘲讽。许多网民认为，这项制度更像是“庞氏骗局”，尤其对于收入较低的人群来说，1.2万元的年缴额是难以承受的高门槛，而高收入者则认为优惠力度不足。
金融学者司令接受本台采访时表示，中国推出个人养老金制度，变相说明基本养老保险制度已经出现问题，他说：“如果全社会个人养老金制度能够实施的话，就可能替代中国此前推出的养老保险制度。这等于宣告了中国政府苦心经营多年的社会基本保障制度，特别是养老保障制度彻底崩溃。于是用新政策覆盖旧政策。”
一位网民评论道，“连基本养老金都不敢保障，还谈什么个人养老金？”“又来收割韭菜，一分钱都不会再交给国家！”还有人直言，这种“符合规定的金融产品”可能隐藏巨大风险，类似于近年来频发的理财产品爆雷事件。
动机不良风险难控
有些专家分析认为，中国此举可能是试图模仿美国的个人退休账户（IRA）制度，但其背后的动机耐人寻味。另据国际货币基金组织预测，未来几年中国经济将持续低迷，这无疑会进一步冲击养老金体系。
2019年4月15日，人民网引述中国社科院世界社保研究中心报告估算，城镇职工养老保险基金将在2035年耗尽。
城乡与体制内外的鸿沟
数据表明，中国养老金制度的分配长期以来存在严重不公。例如，机关事业单位退休人员的养老金替代率高达80%以上，而企业职工和城乡居民的养老金差距巨大，后者平均每月仅为214元。这种分配差异，使低收入群体更加难以从中受益。
民生新政还是资本豪赌？
在当局全面推行个人养老金制度的背景下，公众对政策的不信任源于过去类似项目频频翻车的经历。司令认为，从期房烂尾到理财爆雷，中国民众对“先交钱后保障”的模式充满警惕。
