老人（图片来源：Adobe Stock）
【看中国2024年12月13日讯】（看中国记者蔡思云综合报导）中共政府宣布自12月15日起，将个人养老金制度从36个先行试点城市推展至全国，并将国债、指数基金等纳入个人养老金产品范围。然而不少网友却质疑，把钱交出去谁能安心？
央视新闻12月12日报导，中共人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会5个部门印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。
《通知》指出，自2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。它规定在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品的基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。
在领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形的基础上，若参加者患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。
个人养老金制度从2022年11月25日起启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市先试行。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加者个人承担，每年缴费上限为1万2000元，可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
“创业生活指南”文章认为，个人养老金制度可增加人们养老的保障，退休后可拿到丰厚的养老金，使老年生活变得更加从容和惬意，同时也为社会分担了养老压力。此外，参加者向个人养老金账户缴费，每年12000元的限额标准可在综合所得或经营所得中据实扣除，可减轻税收负担。
再者，个人养老金的大规模参与将为金融市场带来长期稳定的资金流入，提升市场的流动性和活跃度。金融机构也会为了吸引参与者，不断创新和优化金融产品与服务，促进金融市场健康发展。
但另一方面，个人养老金制度也有其弊端，其中一个便是资金流动性受限。首先，在缴费阶段，个人养老金账户实行封闭运行，资金不能随意支取。这对于那些在短期内有突发资金需求的人来说，可能会陷入资金紧张的困境，影响生活安排和财务规划。在领取阶段，领取方式一旦确定通常不能更改，缺乏灵活性，难以满足不同阶段的资金需求变化。
此外，参与者须承担投资风险。个人养老金账户内的资金投资于金融市场，必然会受到市场波动的影响。若市场行情不佳，投资产品价值下跌，参与者的养老资产就可能缩水。而且，每个人的投资能力和金融知识水平存在差异，缺乏经验和专业知识的人在选择投资产品时可能盲目跟风，增加投资风险。
再者，个人养老金的收益水平受多种因素影响，具有不确定性。一些个人养老金产品在当前市场环境下收益表现可能不尽如人意，难以吸引人们积极参与。对于低收入人群来说，税收优惠政策的吸引力也有限，甚至可能因领取时需缴纳 3%的个人所得税而增加负担。
同时，金融机构开展个人养老金业务需要投入大量成本，这些成本可能会部分转嫁给参与者，导致管理费用相对较高，降低实际收益。另外，参与者自己也需要花费时间和精力管理个人养老金账户，对于工作繁忙或缺乏金融知识的人来说，这无疑增加了管理负担。
对于个人养老金制度，不少网民表示质疑：“个人养老金和自己把钱存起来有啥区别？自己钱不自己留着，交出去谁能安心？”、“有没有可能在养老金不够的时候转移支付给那些一个月一万多退休金的？”、“一年自己存1w2，30年后是36万，还能自由使用。30年后你存给个人养老金的钱能不能取出来都不好说”。
