如何在退休前动用退休金?(下)

发表:2011-04-24 22:32
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【看中国记者刘林编译报导】

如何避免困难提款?

当手头资金紧张、拿不出免税贷款要求的款项时,为了支付保险外医疗费或房屋抵押贷款,人们常常转向应税的困难提款,专家的建议是寻求其它更好的财务解困办法,而不是从退休帐户中提款。

首先,按美联储法律的规定,雇主退休计划中的资产在个人财务破产时可免于债权人的追索。动用退休资产仅能推迟个人财务破产,因此最好不动退休资产,这还可使破产程序加快。由于大多数州都对个人房屋提供一定的免税,个人财务破产后仍然能够拥有房屋和401(k)帐户资金。

另外,低收入个人(包括那些突然失业的)可能面临意外的大笔保险外医疗费用。在这种情况下,可能也没必要动用退休帐户的资金,因为低收入个人可以申请医疗补助(Medicaid)。

在上述两种情形下,建议听取律师的意见,而不要轻易从退休金帐户提款。
  
401(k) 贷款基本知识

从退休金帐户贷款并不需要特别原因、不用提供信用报告、不用回答个人隐私问题,对许多人而言,这是获得贷款的最快途径。

大多数退休计划规定,参与者的贷款额不应低于设定的最低金额,这主要是考虑到贷款数额太小管理上就不合算;但贷款额也不得高于帐户馀额的50%,或不得高于5万美元。而偿还贷款,一般为5年期按月偿还,按季偿还也很普遍。

从401(k)帐户贷款需要一些费用,最主要的是贷款处理费,通常为50至100美元。这听起来不算多,但如果贷款金额不大的话,如1000美元,费用可能占到5%甚至10%。对于贷款额较高的,这笔费用就不算什么了。
  
401(k) 贷款的风险

从退休金帐户贷款的最大风险,是大多数公司要求在30天至90天内必须还款,这对被解雇或失业的人来说是一场灾难。

如果你没有钱偿还贷款,那将作为应税所得处理。如果你年纪不满59岁半,那除了联邦和州所得税外还得缴纳10%的罚税。如果你没钱缴税,那国税局就会从你的帐户馀额中扣掉欠税,从而减少你辛辛苦苦存下来的退休储蓄。

最后,偿还 401(k)贷款其实是付过了税的,因为是从税后所得中支付。也就是说,实际上这部分401(k)资金缴了两次税。

来源:看中国

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