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美国新支票法规上路电子办理支票存取支票正本销毁电子影印本送回

发表：2004-10-11 18:21

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美国

据美联社十月六日来自纽约的消息指出，未来几周内消费者会陆续接获银行或其他金融机构的通知，告知消费者未来他们银行帐户的支票处理程序会有些改变。

部分消费者可能收到通知，告知日后月底的结帐单不再附有作废的支票，不过可能会有部分支票的影印本。

多数的银行客户将会知道，日后开立的支票在帐户间交换会较以往快速。例如部分消费者星期三时会在杂货店或药局开立支票，期望商号两天后--星期五薪水存入自己户头前不会兑现支票。但这项新制缩短“浮动”(reduction in “float”)措施，上述的行为日后会有帐户透支的风险。

这项改变是十月二十八日开始实行的“二十一世纪票据交换法案”(Check Clearing for the 21st Century Act)其中的一项。主要目地是要让银行以电子方式办理票据业务，避免全国性以邮寄书面单据的方式结帐。

旧金山非营利的消费者协会(Consumers Union)律师希尔布兰登(Gail Hillebrand)警告说：“在十月份新票据交换法规实施时，消费者对银行给的大惊喜应该事先准备好。”

银行业的专家对这项改革普遍乐观，指出消费者有足够时间调整习惯。

休士顿顶峰金融策略顾问公司(Pinnacle Financial Strategies)总裁吉伦(Joe Gillen)表示这项改变循序渐进，刚开始会有些颠仆，但群众有足够时间适应。以往在五金店开一张支票，商家会将这张支票存入他自己的银行，商家银行再将这张支票送到联邦准备银行(Federal Reserve)或其他的票据交换所，这张支票最后会送回消费者的银行计入月底银行结算单(bank statement)。

在新世纪票据法之下，消费者在五金行开的支票会由商家银行影印，支票正本销毁，影印本会以电子方式经由票据交换所传送到消费者的银行。

有传统银行帐户的消费者会接到这些以电子方式过户的支票作为“代用支票”(substitute checks)。这些代用支票使用表格方式，比支票稍大，表格包括支票正本的照片与指示处理过程的代码。表格上会同时注明“这是你的支票的合法复本。”

已经使用作废支票影本的消费者可能会发现，新制月底结算单已有作废支票的影本，而且有些影像是代用支票；在网络上阅览结算单的消费者也一样。

新世纪票据法让这些代用支票与作废的支票具有同样的法律效力，可获得美国国税局(IRS)作为付款行为的证明。

消费者协会的律师希尔布兰登表示，若是消费者在接获月底结算单的同时，没有收到作废支票或代用支票，应该向自己的金融服务机构询问，如何获得特别支出的书面证明，诸如巨额捐献与付房租的支票支出等。希尔布兰登表示消费者可用以下的方式询问银行：“假如我需要代用支票，我拿得到吗？是否要收费？如果要，请问是多少钱？”

降低“浮动”是另一件事。书面支票可能要花费数日才会过户；以电子方式处理，不到一天就可以完成。位于华盛顿特区非营利性的美国消费者联盟(Consumer Federation of America)消费者保护处主任福克斯(Jean Ann Fox)指出，每个月只有八分之一的消费者能够平衡支票簿上的收支，大多数的消费者面临支票透支都很脆弱。而且许多消费者靠支票生活，有时没到月底钱就不够了。这个时候他们最可能签下支票，期望几天以后薪水会存进他们的帐户。

福克斯说：“这会让大家停止这么做.…不注意的人会付一笔庞大的透支费用。”他的建议是：“除非你已经确定帐户里有钱，否则不要从帐户里提款。”

消费者协会与美国消费者联盟双双要求银行业者加速支票过户的速度，让消费者可以更快速的利用帐户。依据联邦法令，目前金融机构可以持有存款支票二至五日，然后支票转存成可用存款。

二十一新票据法规定，联邦准备银行必须研究银行应该储存多少现金，并在2007年四月前向国会报告。

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