現金貸狂歡（圖片來源：Getty Image）
【看中國2017年10月28日訊】網際網路金融的興起，帶來了普惠金融，卻也成了騙貸群體的分食盛宴。
這個群體，大多由信用卡騙貸群體衍生而來——一條新式騙貸產業鏈逐漸形成，所有人配合默契，有條不紊。
騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻可騙貸20多萬。錢一到手，人就消失，成為永久「壞賬」。而很多平臺為了「衝量」，故意降低風控門檻，淪為騙貸狂歡。
如「盛世」陰影，他們汲取時代「紅利」，並化為這個浮誇時代，虛假繁榮的泡沫。
一、探金者：情報中心
騙貸產業鏈的最前端，是一個助貸群體——他們專營在各大貸款平臺間，去尋找風控規則。他們是衝鋒陷陣的先頭部隊，是收集情報的「偵察兵」，收集的信息，為後方部隊提供戰略部署。
陳昕冰就是其中一員。
90後的他，畢業後，就泡在各大玩信用卡的論壇中，是典型的「玩卡一族」。他手頭有幾十張信用卡，申請、養卡、提額、套現，每個月「以卡養卡」，玩得爐火純青。持續一年後，他發現信用卡幾乎都申請過——他面臨資金斷流。
2013年，網際網路金融崛起，新的消費時代到來。網際網路金融發展史中，開始兩年，是P2P時代，人們利用P2P理財；
時代步履倉促，如今已進入消費金融時代，人們利用現金貸、消費貸進行提前消費。讓陳昕冰驚訝的是，這些新生的消費金融平臺，風控比銀行簡單太多，只需要網上提供部分資料，就可以放款。用玩信用卡的一套，再來玩互金貸款，簡直是「降維攻擊」。
陳昕冰的「套現遊戲」，進入一個讓人亢奮的階段。他專研各個平臺的規則，並將經驗，分享在各個群和論壇中，很快，他身邊聚集起一批擁躉。
2015年，他開始將「情報」變現。
他組建自己的QQ群，要入群者，就要交納「499」的學員費——他建立起3個千人大群，獲利150多萬。他定期會開一場視頻課程，每個學員需要交納20元，堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬。而陳昕冰每天的工作，就是去測試規則，並寫成攻略。
陳昕冰手頭有很多學員的資料，他用這些身份去測試平臺規則，「實踐才能出真知」。
「很多貸款平臺，沒有什麼風控，只有一些簡單的規則，」陳昕冰發現，很多平臺的風控，「簡直滑稽」。比如一些平臺，無視黑白戶（所謂黑戶，就是徵信記錄有逾期的污點用戶；所謂白戶，就是還沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶），只需要填寫實名制手機和身份證，就能下款。
他將這些規則，集結成攻略，每日共享到QQ文件中，一年時間已更新1400多個。
共有文件「1415」個（以下圖片皆來自網路）
通關秘籍
就像一場打怪遊戲，當你獲得了一本無敵攻略之後，就相當於開啟作弊模式，一路暢通，擊敗Boss。
陳昕冰就如此，一邊幫學員借款，成功下款後，收取10%的「服務費」；一邊將借款經驗輸出，收取一些「會員費」。
這條「閉環的產業鏈」，他每年輕鬆獲利200多萬。
而加入陳昕冰群的學員，也是「各懷鬼胎」。
學員分為3種，
一種是「學完自用」，這裡包括大量的騙貸者；
另一種，是貸款中介，他們去各個論壇和QQ群中發廣告，招攬急需用錢的用戶，幫他們貸款，從中提成，一般服務費高達10%。
最後一種人，會將這套技術，拿出再賣，建立新的QQ群，做和陳昕冰一樣的事。
據一本財經不完全統計，現在市面至少已有幾百個這樣的QQ群，會費要99到數千元不等。這也意味著，從事助貸的群體，人數至少幾萬。
在一節課堂上，陳昕冰說了這麼一句話，「這個社會永遠不缺缺錢的人，他們為了錢，什麼都幹得出來，裸條、高息、提成，又算得了什麼呢？」在經濟下行的年代，處處錢荒，人人自危，而陳昕冰和背後是十萬的助貸群體，就寄生在產業鏈的前端，成為了掘金的情報中心。
陳昕冰更喜歡一個稱呼，叫「探金者」。
二、 騙貸者：罪惡的門徒
探金者提供了足夠多的情報後，最為罪惡的門徒——騙貸者才緩慢登場。
在陳昕冰的群中，最為踴躍的學員，是個90後，網名「小白」。他並不是「小白」，他從事騙貸行業已一年之久，靠著多套虛假資料，混跡在各大借貸平臺間，獲利幾十萬。
「騙貸的第一步，是搞到一套完整的資料，」小白從網路上購買了多個「身份證+銀行卡+手機號」的組合套餐，價格在1300到1500元之間。小白最早就是從一位名叫「老曹」的網友那裡搞到資料。「身份證500元一張，成套組合1300元一套，」老曹在各大騙貸群裡，公開銷售他的庫存。
可供挑選購買的身份證
身份證、電話卡、銀行卡全套資料出售
「身份證有很多來源，有的是專門去農村或火車站收，100元一張，一些急需用錢的人就會賣；也有遺失的，彙集到我這裡」，老曹是一個「中轉站」，將各種渠道的身份證收集起來「銷贓」。老曹稱：「在運營商、銀行我都有點關係，可以利用身份證辦卡。一些難搞定的銀行，我會讓長得有點像的人，拿著身份證去辦卡」。
身份證、實名銀行卡、實名手機號，這些都是網路上識別一個人的重要三要素，當你具備這些，基本可以以假亂真。
「這還不夠，」小白稱，「就像捏一個泥娃娃，你要讓它有鼻子有眼睛，甚至有靈魂」。小白買了幾個便宜的智能手機，一個手機配一張手機卡，安裝上淘寶、支付寶、微信等常用應用。他給每個手機設立了一個身份：何莉麗是個90後，她在雅詩蘭黛的專櫃當一名促銷員，月收入6000元，在朋友圈會經常晒自拍；而韓強，是一位80後的工人，在富士康當一名操作員，月收入5000……
「包裝這些資料，需要精打細磨，完全進入角色，有時候我都覺得自己的人格有些分裂，」小白一般會將一個身份養上幾個月甚至半年，才開始操作貸款。
就像在玩一個養成遊戲，給遊戲人物慢慢注入性格和特徵，最終一舉通關。比如，人物需要一個工作。小白會填寫一些大的工廠，比如富士康，再填一個需要轉接的工廠主機。此外，小白到附近的商場，找一個專櫃，電話就填寫商場電話或專櫃的中國區總機。
「這兩種方式，信息真實度很高，實際審核難度也很高，」小白稱，這就叫「真實但難求證」原則。對於一些確實會電話回訪的平臺，他會填寫一家網上無法查到電話的公司，然後自己購買一部座機，公司電話換成自己的號碼。
除了工作單位和電話外，有些借貸平臺，還需提供工作證明和工牌照片。「可以自己PS一張，也可以去淘寶上購買，工作證明只需要20-30元一張，工牌也只要50元一個」。而淘寶上提供這種服務的人，大有人在。
除此之外，小白會連定位都做些修改。一般來說，與定位在農村相比，定位在大城市的通過率大大提高。小白就會使用一款名為「海馬玩」的模擬器，隨意修改定位。
注意左上角的模擬器
一些平臺，還需要半年的銀行流水，證明自己有固定工資。小白就每個月往這些銀行卡中轉一筆錢，形成固定流水。
目前，借貸平臺常用的一招是，要求讀取借款人的通訊錄、簡訊。其主要目的，就是從通訊錄中尋找，是否有加入「黑名單」的人——比如已證實的騙貸者或老賴。而從簡訊中，是為了尋找多個平臺借款的線索：譬如，其他借貸平臺的驗證碼、逾期催款信息等。
如果這些都存在，無疑，這個借款者是「高危」的。所以，小白會在借貸前，包裝通訊錄：
刪掉黑戶或老賴；
刪除不乾淨的通話記錄；
刪除簡訊中關於借貸的信息。
此外，還有一些平臺要求讀取郵件，其目的，就是查看用戶是否有信用卡。一般能通過銀行的審核，辦下信用卡的，是借貸者的重要加分項。小白依然有應對策略，他有一些「小工具」，專門用來偽造信用卡賬單——任何銀行、任何額度、任何消費記錄。
一般來說，如此包裝一個完整的貸款人物，大概花費在2000元左右，而帶來的，卻是巨額回報。
「也不是所有的平臺都可以擼下來，規則太過複雜，時時變動的，就比較麻煩，」因此，小白需要掌握所有平臺最新的規則。
在陳昕冰的課上，小白頗為積極，他對於新開放的「網貸口子」最為上心，「一般新成立的平臺，風控比較鬆懈」。
一個身份，借款20到30個平臺之後，下款率會越來越低。原因是，很多平臺在借貸時，會進入央行系統查詢徵信，而這個查詢動作，也被記錄在徵信系統中——這也意味著，借款次數越多，記錄越不好看，用他們的行話說，是把徵信「查爛」了。
一般借款到20萬左右，小白就將手機卡廢棄，手機永久關機甚至扔掉——所謂的「何莉麗」「韓強」，從人間蒸發。小白就如此，用2000元的成本，騙來20多萬。
而類似小白這樣的騙貸者，並不在少數。「潛伏在陳老師群裡的騙貸者，一千人中至少有100人，」小白私底下和幾個人交流過，大家都是「老司機」。幾乎所有的借貸平臺，都遭遇過騙貸——這裡正在形成行業的暗瘡。
一家借貸公司曾委託一家催收公司，追回逾期的欠款，結果回款率不到0.3%——大部分人都是騙貸者，借完錢就人間蒸發。他們是這條產業鏈中，最為凶狠而野蠻的攻堅部隊，他們攻城略地，進退自如——即便被發現是騙貸，最多屏蔽他們的一個號碼 ，他們換個地方再戰，毫無損失。
任何一個風控鬆懈的「城池」，會在幾日內被他們榨干。
三、內鬼：致命一箭
除了單兵作戰外，諸多騙貸者是內外勾結。
像陳昕冰這樣的助貸者，雖然能提供風控的大概規則，但誰會比借款平臺的內部人員，更熟悉風控規則呢？
張遠是一個借貸平臺的客戶經理，他已幫助幾十位客戶，通過了風控審核。
「有些規則，是極為細緻的，只有內部人員才可能知道」，張遠稱，比如信審人員打回訪電話，假裝翻紙或打字的聲音，「這樣的背景音，更為真實」。
知道所有細節的張遠，才是最為可怕的內奸。曾經有一個客戶，急需10萬塊錢，四處借錢碰壁，到了張遠這裡，卻包裝成了消費貸，一個下午便搞定。
消費貸，一般會控制消費用途，轉款專用，看似難以突破的規則，卻也存在大量的套現漏洞。一般需要借貸者提交一些證據，證明消費意圖，消費貸公司才能放款。比較常見的，是提供消費公司的發票，或者消費合同。
發票有稅點，因此張遠就從合同入手。張遠找了一個開小裝修公司的朋友，用其名義和客戶簽署一份「假的」裝修合同。一般消費貸的錢，會直接轉到裝修公司的賬戶上。借款人只需要提供一個朋友的賬戶，偽裝成裝修公司會計賬戶即可。然而，類似張遠的客戶經理，還只是小買賣。
一些客戶經理，會和一些中介公司對接——客戶經理提供規則，中介公司批量包裝。一些惡性的騙貸案件中，客戶經理會和借款者一起「分賬」。捷越聯合也曾遭遇過類似事件。去年一個借款者逾期，催收人員電話催收，對方回答：「我借了5萬，你們工作人員拿了5000，憑什麼都要我還？」
「風控的核心之一，來自於內控，」捷越聯合的聯合創始人兼首席風控官王曉婷稱。
外面殺進來敵人，如果有城牆加固，還可一戰；如果牆內的人倒戈，即便城牆再堅固，也將功虧一簣。
無論在哪個行業，「內鬼」都如心窩之劍，最讓人心寒，且最為致命。
「這裡和利益走得太近，大多時候，是要和人性作戰，」王曉婷因此設立了極為嚴苛的內控規則。甚至還背道而馳，修改行業中盛行的「提成制度」——客戶經理的業績，大比例和借款人的還款額掛鉤，而不是只參考借款額。
「除此之外，還需要不停修改風控規則」，王曉婷稱。就像一款遊戲，如果及時地更新版本，那些作弊的外挂，就來不及開發。
在慾望和利益面前，只能利用強有力的制度，來捆綁人性的黑暗慾念。
四、「最好」的時代
騙貸成了網際網路金融時代，難以規避的隱痛。每次規則修改，風控提升，總是相應的「騙術提升」，騙貸者簡直無孔不入。
王曉婷認為，可以借鑒銀行模式：幾家銀行結成聯盟，共享各家的欺詐數據，一家的損失，不會擴展到其他家。銀行的數據共享，是央行強制要求的，而互金行業還沒有類似政策。一些平臺也曾高聲疾呼進行「行業自律」，共享「黑名單」，但都雷聲大雨點小。「黑名單數據，是我們的核心競爭力，憑什麼要與人共享，」大部分的平臺，在權衡中往往被自身侷限性擊敗。
另一方面，蒼蠅不叮無縫的蛋，很多平臺在這場互金的「盛世」中，迷失了自我。以前的銀行信用卡風控，好歹還有面審甚至去工作單位實地調研；而網際網路金融只需要在網上填寫資料，就可放款。
兩種風控維度，千差萬別。銀行的壞賬率尚且年年攀升，更何況互金平臺？而一些平臺，為了短期的流量，常常放低風控門檻。
「我們給出的建議是，借貸人滿600分才放款，然而很多平臺為了沖流量，500分，甚至400分也放，」某徵信公司的風控總監透露，行業正在用這種「褻玩」的方式，急速衝量。
衝量，自然是為了一份漂亮的用戶數據，給VC投資人一個交代，也是為了下一輪融資的估值。這個光怪陸離的時代，有時讓騙貸者都感到困惑——財大氣粗的銀行，對他們都如臨大敵，而萌芽不久的互金平臺，卻對他們若即若離。
在互金的黃金時代，騙貸者也成為其中一環，他們是虛無泡沫，充盈這個「繁華盛世」；他們在人們慾念的罅隙中，吸允著時代紅利。
「新年、十一、中秋，這些重大節日，很多平臺有衝量任務，刻意放低風控門檻，這些放水很快就會被我們發現，在群裡擴散，」陳昕冰稱。
每逢新年，各大平臺的年底衝量開始——而騙貸者的年底狂歡，也即將開場。「擼上十萬，回家過年，」小白在群裡喊出了年底口號，立馬一呼百應。
網際網路金融，已從P2P時代滑入消費金融時代，普惠金融再次升華，那些「高大上」的金融需求，變得觸手可及。
對於我們來說，這是「最好」的時代。
對於騙貸者來說，也是「最好」的時代。
虛假繁榮，終將以泡影幻滅落幕。這場盛大的騙貸狂歡，將如何收場？
