剛來美國的時候，只是一個學生，跟社會接觸不多。平時觀察發現，美國人的住房條件很好，除了特別大的城市以外，大多住在我們稱之為"別墅"的房子（美國人把別墅稱之House，我們中國人最常居住的公寓，如果是已經購買的，在美國叫Condo，如果是租的，在美國叫Apartment），並且每個別墅都有自己的特點，設計都不一樣。由於我很喜歡車，所以也很留心美國人的車。美國幾乎沒有法國車，捷達、帕薩特這樣的車也非常少，大多數都是我們在國內稱之為中高檔轎車的福特、雅閣、豐田系列、凌志或者寶馬奔馳，並且美國人的家庭比較大，所以很多人都開著越野車或者奧德賽這樣的商務車。我曾經很好奇，為什麼這麼多美國人都能開得起這麼多好車。
現在在美國工作了，也不得不自己買車了。去了一趟車行，發現美國買車的辦法和國內不一樣，才慢慢理解為什麼美國大多數中產階級都能開不錯的車，住不錯的房子。
原因一：熱衷貸款的美國人。美國人不怕貸款，"人生苦短需盡歡"，可以提前享受到好車好房，不貸白不貸！有一個玩笑說，美國人的銀行裡永遠存著一個月的工資。當然，這和美國的福利體系也有關係。美國人醫療保險和社會安全稅是強制的，所以不必太擔心醫療費。加上公立教育是全免費（連書本費都免了，因為書是上一屆的學生用過傳下來的）。所以，美國人也沒有太強的危機感。而相比之下，中國人沒有太強的貸款習慣，我們習慣一次性付清，這樣才踏實，剛來美國的中國人還信用卡還得特別及時，基本上把信用卡當成儲蓄卡在用。我一個中國朋友剛來紐約時，媽媽告訴她，"負債是不好的習慣，"於是她只要用信用卡就緊張，頻繁還款，刷一次卡跑一次銀行還一次錢，銀行的工作人員對她的評價是"此人還款過於熱情，建議每個月還款不能超過三次"。
原因二：銀行發放貸款程序簡單。美國信貸體系極為發達，貸款手續非常簡單。每個人都有一個社會安全號，這個號碼記錄著每一個人的信用。美國人一般通過車行向銀行提出申請，銀行根據買車人的信貸記錄發放貸款。於是，美國人買車買房很少一次付清，大多都是貸款買車。比如買一輛思域Civic，美國的價格大概是1，2000美金。一般如果信貸記錄很好的話，可以零首付，3年貸款，利息率是9%左右，每個月付300美元左右。這樣的月供和美國人的收入比還是非常低的。一輛08款奔馳越野車Ml-350的價格，大概是41，000美金。如果5年按揭的話，每個月只用付800美金，這樣的月供基本上不算離譜，所以要是開奔馳的美國人並不都是富人，只要這個人的月收入在3000美金以上，買一款奔馳就不是一個太大的問題。
原因三：相對收入而言美國車的價格非常低。根據我的觀察，稅前月收入在3000美金左右的工薪階層還是比價普遍。而一輛新款價值12，000美金的雅閣思域，只相當於一個這種收入的人的四個月工資。在中國，一般收入比較高的白領也不過是一個月5000左右，也就是說這個白領需要攢26個月的工資才能買得起一款思域。攢N個月才能買得起80萬到100萬之間的奔馳這樣的名牌車。於是工薪階層很難消費高檔車。這也是為什麼在中國，名車有時候成了炫耀財富和社會地位的一種方式。
除了買車以外，買房子也是類似的道理，在大紐約、大波士頓地區，50萬美金可以買一套不錯的"別墅"，如果是30年貸款的話，每個月的月供也只有 1500美金左右，如果一個家庭中有兩個人在工作，供一套這樣的房子還是沒有任何問題的。在中西部地區，房子的價格相對較低，30到40萬美金就可以買一套不錯的房子，這樣中產階級買好房子就更輕鬆了。
發達的社會信貸體系加上相對低廉的價格，是美國中產階級能夠買得起好車好房的主要原因。中國社會的信貸體系和個人信用記錄系統如果能進一步完善，老百姓消費好車好房的可能性也就越大了。
