图说：男子正在查看帐单和债务情况。（摄影：Geber86/Adobe Stock）
【看中国2025年5月3日讯】(看中国记者谢心宇编译报导)法斯提诺·维拉（Faustino Vera）来说，五次感染新冠病毒使他长时间无法从事共乘司机的工作。无法工作期间，他依靠信用卡来维持家庭开销，支付房屋、公共事业费用、杂货和其它生活所需。
不知不觉间，维拉的债务迅速累积，仿佛他试图抓住的救生圈越来越远。最终，他的债务累积到了四万美元。维拉回忆：“有些夜晚我无法入睡，因为我非常担心。我非常担心，还哭了出来。”
维拉并不孤单，根据Bankrate的一项研究，48％的美国人背负着信用卡债务。对许多人来说，债务并非来自购物或度假，而是日常开销如杂货、托儿费和水电费造成的。
去年，维拉寻求了盖瑟斯堡市金融赋能中心（Financial Empowerment Center）的财务顾问协助。该中心由盖瑟斯堡市与金融赋能城市基金（Cities for Financial Empowerment Fund）及住房倡议伙伴（Housing Initiative Partnership）合作运营。
该中心的项目经理约翰·桑切斯（John Sanchez）表示，作为财务教练，他的第一步是全面了解客户的财务状况：“我们希望评估你的问题、债务和担忧。通过信用报告和财务健康评估，我们会找出最佳策略来处理和应对债务。”
他说，可以从建立一个现实可行的预算开始：了解自己的收入，将支出分类并设定优先级，然后分配每一类的支出金额。一个常见的方法是“50/30/20原则”：将收入的50％用于必需品，30％用于想要的开支，20％用于储蓄和还债。接下来，要透过密切记录支出来坚守预算。
“并不是每个人都喜欢制订支出计划或预算，但至少要有意识地了解自己的钱花在哪里，”桑切斯说强调，改变对信用卡的看法非常重要，“人们常常陷入债务陷阱，因为他们把信用卡当作另一种收入。”他建议人们避免花费超过信用卡额度的30％，并应尽快还清信用卡帐单。
位于华盛顿特区的拉丁裔经济发展中心（Latino Economic Development Center）住房教育与金融赋能经理利奥·埃利亚斯（Leo Elias）指出，当信用卡刷爆后，许多人转向“先买后付”的消费选项，这也是另一个容易造成债务的陷阱。埃利亚斯说：“这也是非常危险的。”
对于现有的债务，埃利亚斯和他的同事会首先关注那些利率最高的帐户，通常是信用卡。他说：“假设你有一张一万美元的信用卡，而且使用率高达95％，通常我们会优先清偿这张卡片。”
埃利亚斯指出，并不罕见有人每月在单张信用卡上就支付超过两百美元的利息，因此优先还清这些卡片可以使其他它卡片的还款计划变得更可行。
桑切斯补充，有些客户需要更快释放部分可用资金。对这些人来说，先还清金额最小的帐户，让该卡的余额归零，可以帮助他们在心理上建立起“还债成功”的正向动力。
两位教练都提醒一个常见的错误：取消信用卡。切斯在接受WTOP采访时说：“那会降低你的信用分数。”桑切斯建议，陷入债务困境的人也应该检视自己的车贷情况，因为即使信用分数超过650分，有些借款人仍然被收取非常高的利率，尤其在移民社区中。
在这种情况下，他们会建议客户寻找再融资（refinancing）选项。他建议可以多考虑信用合作社，因为通常利率更优惠。桑切斯还提到，有些情况下，客户可以与贷款方协商新的还款计划。另外，也有债务整合（consolidation）选项，但他强烈建议在财务教练的指导下进行，因为有些债务整合服务反而可能使情况更糟。
在极端情况下，如果贷方已经将债务问题诉诸法院，桑切斯表示，申请破产保护也是一个必要的选项。不过，由于破产的污名化，许多人犹豫不决，错失了重新开始的机会。两位教练都鼓励客户不要忘记建立应急基金。桑切斯建议开设一个单独的银行帐户专门用于紧急情况，并设定直接存款，每次将10％的收入存入该帐户。
桑切斯说：“如果你能这么做，那就太好了。当紧急时刻来临时，相信我，那笔钱会在那里帮到你。”
桑切斯和埃利亚斯都鼓励有债务困难的人参加许多非营利组织和地方政府提供的免费财务课程。维拉最终不得不申请破产，但他说，财务咨询课程也改变了他和妻子的消费观。他们现在遵循预算计划，也改变了使用信用卡的方式和时机。最重要的是，他现在终于可以安心入睡了。维拉说：“我现在没事了，我的家人也没事了。一切都在往好的方向发展，我们正在往上走。”
