加拿大獨立屋（圖片來源：Pexels）
【看中國2025年7月27日訊】據加拿大央行最新報告，預計到2026年，約60%的加拿大抵押貸款持有人在貸款續約時將面臨每月還款額上漲的壓力。這份於7月17日發布的員工分析報告指出，儘管未來抵押貸款利率可能逐步下降，但大多數借款人仍將承擔比現有合約更高的還款額，特別是那些在低利率時期簽訂合約的房主。
還款額增幅因貸款類型而異
據CTV新聞報導，報告顯示，2025年續約的房主每月還款額預計比2024年12月平均增加10%，到2026年增幅將放緩至約6%。然而，不同類型的抵押貸款影響差異顯著。固定利率抵押貸款持有人，尤其是五年期固定利率貸款的借款人，將面臨更大壓力，平均還款額可能上漲15%至20%。這類借款人佔加拿大抵押貸款總量的40%，對整體還款上行壓力影響顯著。
相較之下，浮動利率抵押貸款持有人情況有所不同。按月調整浮動利率貸款的房主預計還款額將減少5%至7%，得益於加拿大央行近期降息。例如，根據Ratehub.ca數據，今年夏天續約的浮動利率借款人每月還款可能減少約69加元，每年節省近830加元。然而，固定還款額浮動利率貸款的借款人則面臨兩極分化：約10%的人還款額可能激增超40%，而25%的人則可能減少至少7%。
具體案例：低利率時代購房者壓力倍增
以2020年低利率時期購房的房主為例，假設當時購買一套價格適中的房屋，續約時每月還款額可能增加約424加元，相當於每年額外支出約5,100加元，增幅達19%。即使貸款餘額隨時間減少，這些房主仍需承擔顯著的財務壓力。加拿大央行指出，續約時還款額增加的借款人，其抵押貸款債務償還率（MDS，即用於償還貸款的收入比例）預計從2024年12月的15.3%上升至2026年底的18%。反之，還款額減少的借款人MDS則從19.7%降至18.6%。
值得注意的是，收入增長可能緩解部分壓力。報告假設借款人收入不變，但許多人在上次貸款期限後可能已有收入提升，這有助於應對更高的還款額。
新購房者依賴財務援助 續約焦慮加劇
除了續約壓力，加拿大抵押貸款專業人士協會（Mortgage Professionals Canada）發布的《2025年住房市場狀況調查》顯示，許多新購房者正面臨購房挑戰。調查涵蓋約2,000名加拿大人，結果顯示，過去兩年中，70%的購房者需依靠經濟援助才能實現置業夢想，其中58%明確表示若無援助無法購房。
同時，續約焦慮正在加劇。74%的抵押貸款持有人計畫在未來三年內續約，其中五分之一表示擔心續約對財務狀況的影響。在動盪的借貸環境中，68%的受訪者傾向選擇固定利率抵押貸款以求穩定。然而，年輕的浮動利率借款人更傾向於靈活還款，例如額外支付或提高還款頻率，以減輕長期負擔。
銀行建議：靈活調整可減輕壓力
加拿大央行的分析基於借款人在續約時維持相同貸款類型和攤銷期的假設，並利用截至2025年6月17日的市場隱含利率預期進行模擬。報告指出，借款人可透過主動重新協商貸款條款或調整攤銷計畫來緩解財務壓力。例如，延長攤銷期或轉換貸款類型可能有助於降低每月還款額。
隨著加拿大房貸續約高峰的到來，房主正面臨財務壓力的考驗，尤其是固定利率貸款持有人。儘管浮動利率借款人可能因降息而受益，但整體市場的不確定性仍讓許多人感到不安。專家建議，房主應提前與貸款機構溝通，評估自身財務狀況並探索靈活的還款選項，以應對即將到來的挑戰。對於新購房者，尋求財務援助和謹慎選擇貸款類型將是關鍵。加拿大房貸市場的未來，既充滿挑戰，也蘊藏著機遇。
